USER GUIDE ／ 使い方ガイド
住宅ローン返済シミュレーター 変動金利の「これから」を、自分の数字で見るために。
変動金利の住宅ローンは、いま支払えるかどうかより「この先、金利が上がったらどうなるか」がいちばん不安なところです。 このシミュレーターは、将来の金利シナリオ・5年ルール・125%ルール・繰り上げ返済・住宅ローン控除・ボーナス払いまで、 実際の制度に沿ってあなたの条件で試せるように作りました。数字を変えるたびに、グラフとダッシュボードがその場で動きます。
DESIGN VISION ／ つくった理由
銀行のシミュレーターは「いくら借りられるか」は教えてくれますが、「金利が上がった世界線」までは見せてくれません。 このツールは、楽観も悲観もせず、複数の未来を並べて自分で確かめるための道具です。 だから保存できる比較パターン（ex.・A〜J）があり、無料で公開しています。
制作：KIRIN（@kirinsan4567）
こんな方のためのシミュレーターです
変動金利の将来が不安な方政策金利が上がる前提で、返済額がどこまで増えるかを先に見ておきたい。
5年・125%ルールの実際を知りたい方「返済額は5年据え置き」「上がっても1.25倍まで」が、自分の場合どう効くのかを確かめたい。
繰り上げ返済を試したい方いつ・いくら返すと、利息や期間がどれだけ減るのかを数字で比べたい。
複数プランを並べて選びたい方借入額・金利・期間ちがいのプランを保存して、横並びで比較したい。
住宅ローン控除まで含めたい方控除を引いた「実質負担額」で、本当のコストを把握したい。
ボーナス払いを検討中の方ボーナス併用にしたときの毎月額・総返済額の変化を見たい。
SCREEN MAP ／ 画面の全体図
画面は「左で入力・右で結果」の2エリア
スマホでは縦に並び、結果が上・入力が下になります。番号は下の説明に対応しています。
1
ローン基本情報｜借入金額・ボーナス払い・返済期間・返済方式・開始年月・当初金利・金利タイプ。まずはここ。
2
返済ルール／金利見直し｜5年ルール・125%ルールの ON/OFF、金利を見直す月と、新金利が効き始めるまでの遅延月数。
3
繰り上げ返済｜実施する年月・金額・タイプ（期間短縮／支払額軽減）を追加。青線で比較表示。
4
金利シナリオ｜将来の政策金利・適用金利の変更イベントを並べて、上昇局面を再現。
5
住宅ローン控除｜控除率・控除期間・対象残高上限。実質負担額に反映されます。
6
パターン帯｜ex.（サンプル）と A〜J。保存・コピー・並べ替え・軸統一でプランを比較。
7
ダッシュボード｜総返済額や毎月返済額など、要点の8パネル。繰り上げ後との比較も表示。
8
グラフ4種｜金利・毎月返済額・残高・総支払額の推移。タイトルで折りたたみ／縦拡大もできます。
はじめての5ステップ
基本情報を入れる
借入金額（万円）と返済期間（初期値35年）、返済方式（初期値=元利均等）、開始年月、当初金利を入力。ボーナス払いを使うなら「あり」を選びます。
ルールと金利見直しを決める
変動金利なら 5年ルール・125%ルールを必要に応じて ON。金利を見直す月（例：4月・10月）と、新金利が効くまでの遅延月数を設定します。
金利シナリオを描く
「いつ・どれだけ上がる（下がる）か」を金利シナリオに追加。複数のイベントを並べて、上昇局面を作れます。
繰り上げ返済を試す
比較表示を ON にし、年月・金額・タイプ（期間短縮／支払額軽減）を追加。青線で「繰り上げあり」の結果が重なります。
保存して見比べる
気に入った条件を A〜J に保存。借入額や金利ちがいのプランを並べ、軸統一でスケールをそろえて比較します。
INPUT ／ 入力エリアの各項目
左パネルでできること
基本情報
借入金額・ボーナス払い
借入金額は 10万円単位（10万円未満は自動で切り捨て）。ボーナス払いは「あり」を選ぶと、入力方法（割合％／金額・万円／1回あたり返済額・万円）を選べ、入れていない側の値を自動表示します。返済月は年2回（例：7月・12月）も年1回も選べます。
「？」マークにふれると、単位や切り捨てのルールが出ます。
基本情報
返済期間・返済方式・金利
返済期間（初期値35年）、返済方式は 元利均等（毎月一定）／元金均等（元金一定）。当初契約金利と金利タイプ（変動／固定）を設定します。
ルール
5年ルール・125%ルール
5年ルール＝金利が動いても毎月の返済額は5年間据え置き。125%ルール＝見直し時も返済額は前回の1.25倍まで。どちらも変動金利で増額をやわらげる仕組みで、ON/OFF を切り替えて効果を確認できます。
据え置き中に利息が膨らむと「未払い利息」が出ることがあります。グラフと残高で確認できます。
金利見直し
見直し月・適用タイミング
金利を見直す基準月（例：4月・10月）を選び、新金利が効き始めるまでの遅延月数を指定します。実際の変動金利は「見直し→数ヶ月後に返済額へ反映」という遅れがあり、それを再現します。
繰り上げ返済
期間短縮／支払額軽減
比較表示を ON にして、年月・金額・タイプを追加します。期間短縮＝返済期間を縮める（利息減が大きい）。支払額軽減＝毎月の返済額を下げる。結果は青線で重ねて表示されます。
シナリオ
金利シナリオ（政策金利・適用金利）
将来の金利変更イベントを時系列で並べます。政策金利の変更を起点に、適用金利の上昇・下降を描けます。複数パターンを保存して「楽観・標準・悲観」を比較するのがおすすめです。
控除
住宅ローン控除
控除率・控除期間（13年／10年）・対象残高上限を設定すると、各年の控除額が計算され、実質負担額（総返済額−控除累計）に反映されます。各年の内訳も開いて確認できます。
RESULT ／ 結果エリアの読み方
右パネルの見かた
ダッシュボードの8パネル
| パネル | 意味 |
|---|---|
| 総返済額 | 最後まで返した支払いの合計（利息・ボーナス分を含む）。下に借入額を表示。 |
| 利息総額 | 支払う利息の合計。 |
| 控除累計額 | 住宅ローン控除の合計。各年の内訳を開けます。 |
| 実質負担額 | 総返済額から控除累計を引いた、実質のコスト。 |
| 現在の返済額 | いまの毎月返済額（ボーナス分を除く月々分）。 |
| 次の返済額変更 | 金利見直し等で次に返済額が変わる時期と金額。 |
| 最大返済額 | 期間中いちばん高くなる毎月返済額とその時期。 |
| 最終残高 | 完済時の残高（通常は0）。 |
パネルの「上下2分割」の見かた
繰り上げ返済を比較中は、各パネルが横線で上下に分かれます。上＝繰上げなし、下＝繰り上げ返済後です。
4つのグラフ
| グラフ | 読みかた |
|---|---|
| 変動金利推移 | シナリオに沿った適用金利の動き。 |
| 毎月の返済額推移 | 毎月返済額の元金・利息の内訳（月々分）。タイトル下に繰り上げの効果を表示。 |
| ローン残高推移 | 残高＋残利息。繰り上げで短縮した期間も表示。 |
| ローン総支払額 | 累計の元金＋利息。繰上げなしとの差を表示。 |
各グラフはタイトルをタップで折りたたみ、「↕」で縦に拡大できます。効果情報はタイトルの下に出て、折りたたむと隠れます。
パターン保存（ex.・A〜J）と軸統一
条件のセットを A〜J に保存して、ボタンで切り替え・比較できます。ex. はいつでも見られるサンプルです。COPY/PASTE で複製、並べ替えで順序変更。軸統一（Y・X）を ON にすると、パターン間でグラフのスケールがそろい、比較しやすくなります（ex. はY軸統一の対象外で、常に自動スケールです）。
使うときの注意・FAQ
- 本ツールは概算のシミュレーションです。実際の返済額・端数処理・適用ルールは金融機関ごとに異なります。契約前に必ず各行の条件をご確認ください。
- ボーナス払いの「1回あたり返済額」モードは、初期金利を基準に元本を逆算します。変動金利では回ごとに当時の金利で再計算されるため、1回あたり額は初期値を基準に推移します。
- 保存データはお使いのブラウザ内に保存されます。別の端末・別のサイトでは表示されません。スマホで最新版が出ないときは、タブを開き直す／キャッシュを消去してください。
- 住宅ローン控除の制度内容は改正されることがあります。最新の要件はご自身でもご確認ください。